Peer-to-peer lån - investera eller låna av privatpersoner

Det blir allt vanligare att tjänster erbjuds människor emellan utan att det finns ett företag bakom, se bara AirBnB. Du har kanske hört talas om peer-to-peer-lån, ibland uttryckt som P2P-lån, crowfunding och market place lending, utan att riktigt ha fått kläm på hur det fungerar. I den här artikeln tar vi upp det viktigaste som är värt att veta vad gäller denna förhållandevis nya typ av kreditgivning, och hur du kan utnyttja det, både för att låna och för att investera.

Peer-to-peer-lån är en del av delningsekonomin, där traditionella mellanhänder i allt högre utsträckning fasas ut. I detta fall är mellanhanden banken och andra kreditinstitut. I grund och botten är det som att låna av grannen, en kompis eller din moster. Skillnaden är att du inte känner personen som lånar ut till dig eller som du lånar till. Av den anledningen förmedlas lånet av en låneförmedlare online.

• Ingen bank är inblandad
• Du lånar av andra privatpersoner
• Du betalar ränta som på ett vanligt lån

Låneförmedlare

Det finns idag ett antal olika låneförmedlare online. De säkerställer att lånet blir korrekt utställt och därför görs en kreditupplysning på dig innan du beviljas ett lån. Din kreditvärdighet avgör vilken räntesats du får. Efter att du godkänts kan du behöva vänta tills låneförmedlaren hittat din motpart (vilken dock oftast består av mer än en person).

Långivare

Långivare inom peer-to-peer-lån kallas för investerare. De lånar nämligen inte ut sina pengar utan att förvänta sig en viss avkastning. Om låntagarens räntesats möter deras avkastningskrav betalas lånet ut till den som söker lånet. Beroende på lånets storlek kan det vara en grupp med flera investerare som lånar ut till en och samma låntagare. Det innebär att deras individuella risktagande minskar, vilket ger en lägre räntesats.

Att låna ut pengar på detta sätt ser fler och fler som en bättre form att investera och få avkastning än att till exempel köpa aktier eller bra spara på ett konto.

Kreditupplysning och kontroll

Om du har en skuld registrerad hos Kronofogden kan det vara svårt att få lån via peer-to-peer. Precis som sms-lån och blancolån beviljas peer-to-peer-lån utan att det finns någon säkerhet, och du har därför mycket större möjlighet att snabbt få lånet utbetalt om du har en fläckfri ekonomisk bakgrund. Du riskerar också att behöva betala högre ränta om din låneansökan är "riskfylld". Det görs en kreditupplysning vilket ligger till grund för riskbedömningen.

Intresserad av att investera?

Är du mer intresserad av att investera än att själv ta ett peer-to-peer-lån är den goda nyheten att Sverige har särskilt bra förutsättningar för denna typ av lån. Dels har svenskar generellt bra betalningsmoral, dels är det svenska säkerhetssystemet i form av till exempel personnummer och BankID stabilt, vilket minskar risken för bedrägerier. Även effektiva indrivningsaktörer så som inkassoföretag och Kronofogden utgör en trygghet om du väljer att låna ut med modellen peer-peer.

Hur mycket pengar kan du låna och till vad?

Olika aktörer har olika gränser för hur mycket du kan låna. Hos vissa låneförmedlare är den övre gränsen hundratusentals kronor, men att låna mindre belopp (under 10 000) är vanligare. Inte minst för att ett stort lån kräver att många fler investerare accepterar att låna ut.