Fördelar med renoveringslån
Drömmer du om att renovera lägenheten eller huset men saknar sparkapital till att bekosta renoveringen? Den första tanken för många är kanske att kontakta sin bank för ett lån till renoveringen men det finns flera alternativ.
Beroende på hur din ekonomiska situation ser ut och renoveringsprojektets storlek finns det några olika möjligheter för att låna till renovering av din bostad.
Du står inför flera både roliga och svåra beslut innan du kan börja renovera. Allt från färg, stil och material ska väljas ut, men faktum är att finansieringen av renoveringen är ett av de viktigaste besluten som måste göras. Kan bolånet utökas eller är ett blancolån eller kreditkort ett smartare val?
Det viktigaste att tänka på innan du lånar pengar till renovering är att beräkna kostnaderna för renoveringen, undersöka kostnader för olika lån och säkerställa att du både har råd med lånet och väljer det alternativ som är bäst sett till din ekonomiska situation. Att tvingas avbryta en renovering innan den är klar kan få förödande konsekvenser.
Att låna pengar till att renovera ditt hus eller din lägenhet kan vara bra om du vill höja värdet på din bostad, laga fel, förbereda dig inför en eventuell försäljning och vill renovera för att få ett högre slutpris eller så kanske du helt enkelt vill renovera för att få en bättre standard på ditt boende.
En bostadsrenovering kan ses som en investering i privatekonomin. Genom att du renoverar bostaden kan den också få ett högre marknadsvärde.
Tänk på att inte ta för dyra eller för stora lån till renoveringar som mest håller bostadens värde snarare än ökar värdet på den. Ett tips är att fråga en mäklare om potentiell värdeökning på bostaden som renoveringen kan ge för att kunna överväga om det är smart att låna till renoveringen.
Tips: använd vår kalkylator för att beräkna kostnader för renoveringslån
Renoveringslån kan vara ett bra alternativ om:
- Du vill renovera för att höja bostadens värde inför en försäljning
- Renoveringen höjer värdet på bostaden så att du kan utöka bolånet efter och sedan betalar av hela renoveringslånet
- Du behöver renovera eller laga bostaden men kan inte utöka bolånet
Fördelar med att finansiera renoveringen med renoveringslån
- Snabba ansökningsprocesser online och du kan ofta få lånet utbetalt inom några dagar
- Finns många långivare att välja mellan
- Du kan själv välja återbetalningstid
- Ingen kontantinsats eller sparkapital behövs
Nackdelar med renoveringslånen
- Högre ränta än lån med säkerhet (hypotekslån), exempelvis bolån
Finansiera renoveringen genom kreditkort
Kreditkort kan vara ett alternativ för att finansiera mindre renoveringar. Jämfört med utökat bolån eller renoveringslån är fördelen med kreditkort att du inte behöver låna en klumpsumma som du måste betala ränta på och amortera av. Du kan istället utnyttja kreditgränsen efter behov och bara betala ränta på utnyttjad kredit.
Det finns en uppsjö av olika kreditkort på marknaden, både från storbankerna och andra kreditgivare. Kreditkortens villkor är i grund och botten ganska snarlika, i regel har de exempelvis:
- En högsta kreditgräns, vanligtvis upp till 100 000-150 000 kr
- Månatlig ränta på utnyttjat kreditbelopp
- Räntefri period, vanligtvis upp till 45–55 dagar
- Årsavgift
- Försäkringar som ingår
- Bonusar
Villkoren för kreditkort varierar kraftigt så om du väljer att ansöka om ett kreditkort för att få pengar till renovering är det bra att känna till att vissa kreditkort har nivåer för minsta delbetalning, exempelvis 5 procent på utnyttjad kredit eller minst 150 kr. Vid utnyttjande av 50.000 kr på ett kreditkort som har 5 procent som lägsta delbetalning måste minst 2.500 kr betalas tillbaka vid nästa fakturatillfälle, plus eventuell ränta och andra avgifter.
Räntan på kreditkort är i regel ganska höga jämfört med bolån och renoveringslån. Krediträntan på kreditkort ligger i snitt mellan 10–20 procent. Skaffar du ett kreditkort för att göra inköp till renoveringen är vår rekommendation att du kan betala tillbaka utnyttjat kreditbelopp relativt fort, antingen från lönen eller genom att bostadens värde ökar så att du kan utöka bolånet efter renoveringen och på så vis få pengar till att betala tillbaka utnyttjat kreditbelopp.
Kreditkort kan vara ett bra alternativ om:
- Du vill göra renoveringar eller uppfräschningar för att höja bostadens värde inför en försäljning
- Renoveringen höjer värdet på bostaden så att du kan utöka bolånet efter och sedan betala tillbaka hela kreditbeloppet
- Du behöver exempelvis köpa nya vitvaror eller göra mindre renoveringar och behöver dela upp avbetalningen på kort sikt
Fördelar med att finansiera renoveringen med kreditkort:
- Snabba ansökningsprocesser online
- Finns många kreditkort att välja mellan
- Krediten kan bli räntefri om återbetalning sker inom en viss tid som anges i villkoren
- Vissa kreditkort ger dig försäkringar, exempelvis när du köper vitvaror
Nackdelar med att finansiera renoveringen med kreditkort:
- Oftast högre ränta än både bolån och renoveringslån
- Inte alla kreditkort tillåter att du kan betala räkningar med det eller ta ut kontanter
- Kan bli kostsamt om återbetalning av krediten inte sker på kort sikt
Låna till renovering med medlemslån
Medlemslån är vanliga blancolån som du kan få via storbanker, fackförbund, organisationer, föreningar eller butiker som exempelvis Coop. En stor skillnad mot vanliga blancolån är att räntan på medlemslån i regel är samma för alla, men det finns undantag. Du kan också få vissa förmåner inbakade i lånet såsom låneskydd och försäkringar.
Om du vill finansiera din renovering med ett medlemslån rekommenderar vi att du kontrollerar villkoren och jämför ränta på vanliga renoveringslån för att se vad som blir bäst. De medlemslån som har samma standardiserade ränta för alla låntagare kan ha högre ränta än du skulle få på ett vanligt renoveringslån. Det låter kanske underligt men det beror på att låntagare med bra kreditvärdighet får kompensera upp för den andel kunder som har dålig kreditvärdighet. Har du dålig kreditvärdighet kan du dock får bättre ränta med medlemslån än om du ansöker om vanliga blancolån.
- Lånebelopp
- 15 000–500 000 kr
- Ränta
- 3.7–12.95%
- Löptid
- 2–15 år
Låneexempel: Låna 100 000 kr i 5 år med exempelräntan 4,95 %. Månadskostnad 1 913 kr och totalt att återbetala 113 674 kr med oförändrad ränta och autogiro-betalning.
Fördelar med att finansiera renoveringen med medlemslån:
- Låneskydd och försäkringar kan ingå utan extra kostnad jämfört med renoveringslån
- Räntan kan bli lägre
- Har du dålig kreditvärdighet eller ekonomi kan du få bättre ränta än om du ansöker om renoveringslån direkt hos långivaren
Nackdelar med att finansiera renoveringen med medlemslån:
- Högre ränta än lån med säkerhet, exempelvis bolån
- Har du bra kreditvärdighet kan räntan på medlemslån vara högre än om du ansöker direkt hos långivaren
Utöka ditt bolån för att renovera
Har du redan ett bostadslån kan ett utökad lån vara ett bra alternativ för att få pengar till renoveringen. Utökat bolån för renovering kan passa bra om du ska göra större renoveringar av bostaden som kostar runt 100.000 kr eller mer, exempelvis:
- Dränera
- Renovera badrummet eller köket
- Bygga garage
- Lägga nytt tak
- Byta fönster
Hos de flesta storbanker kan det vara svårt att utöka bolånet med mindre än 100.000 kr. Behöver du låna mindre än 100.000 kr till renovering kan ett blancolån (renoveringslån) eller kreditkort vara bättre alternativ till utökat bolån.
På ditt bolån kan du maximalt låna upp till 85 % av bostadens värde, vilket är en så kallad belåningsgrad. Vissa banker och långivare kan ha lägre belåningsgrad än 85 procent som högsta tak.
Köper du exempelvis din bostad för 1 000 000 kronor är belåningsgraden 850 000 kr och resterande 150 000 kr måste du betala i kontantinsats. Om bostadens värde sedan ökar till 1 400 000 kr blir belåningsgraden 1 190 000 kr. Då kan det finnas möjlighet att du kan få utöka lånet hos banken för att renovera.
Tänk på att olika banker har olika krav och villkor, det är inte säkert att du får utöka bolånet till renovering även om bostadens värde har ökat och då kan exempelvis ett renoveringslån vara ett alternativ. Be en mäklare att göra en värdering av bostaden som du sedan kan visa upp för banken som ett bevis på att marknadsvärdet gått upp.
Du kan även utöka bolånet för att renovera om det ursprungliga lånet har amorterats av så att belåningsgraden idag är lägre än 85 procent och bostadens värde inte har minskat.
Tänk på!
Du kan bara omvärdera din bostad var femte år om du köpt den efter 1 juni 2016. Har du köpt den innan 1 juni 2016 kan du dock göra en omvärdering tidigare än inom fem år. Undantag från denna regel är om du äger en jordbruksfastighet eller om du har gjort större renoveringar, exempelvis ombyggnation eller tillbyggnad.
Som större renovering räknas inte tillbygge av balkong, altan eller renovering av enstaka rum in. En skriftlig värdering av en lägenhet eller hus kostar vanligtvis mellan 2500–5000 kr hos en mäklare.
Fördelar med att finansiera renoveringen med utökat bolån:
- Bolån har oftast bäst ränta och blir billigast lån
- Du slipper att ha ytterligare ett lån att betala av
- Lämpligt för större renoveringsprojekt som kostar 100.000 kr eller mer
Nackdelar med att finansiera renoveringen med utökat bolån:
- Om du utökar ditt bolån för att renovera kan det medföra att du måste amortera mer enligt gällande amorteringskrav
- Ett utökad bolån kan medföra ytterligare kostnader såsom nytt pantbrev
Butikslån som renoveringslån
Vissa byggvaruhus och butiker erbjuder butikslån, vilket är delbetalning av ett belopp som oftast är på 6, 12, 24 eller 36 månader. Butikslån finns både räntefritt och med ränta. Även andra avgifter som uppläggningsavgift och fakturaavgifter kan tillkomma.
Du kanske lockas till att köpa varor till renoveringen med butikslån men butikslånen kan bli dyra. Om flera olika butikslån dessutom tas kan det bli svårt att överblicka renoveringens alla kostnader.
Det finns butikslån som har helt okej villkor och ränta ner mot 5 procent, alla butikslån är med andra ord inte väldigt dyra. Om du funderar på ett butikslån rekommenderar vi att du kontrollerar villkoren för ränta, löptid och avgifter noga och räknar på vad månadskostnaden blir.
