Behöver du finansiera köp av fritidshus?

Innan du köper ett fritidshus

Här är några bra saker att tänka på innan du bestämmer dig för att köpa ett fritidshus eller en sommarstuga.

• Vilket avstånd kan du tänka dig till fritidshuset och hur ofta kommer du åka dit?
• Vill du använda fritidshuset för att koppla av och ta det lugnt eller vill du ha saker att göra som exempelvis renovera, fixa med trädgård och rusta upp?
• Vill du ha ett fritidshus du kan besöka året om eller vill du ha en sommarstuga? Undersök förutsättningar som finns för alla årstider.
• Gör du budget för att se så du har råd med alla månadskostnader som tillkommer, exempelvis el, vatten och sophämtning

Tips: Beräkna lånekostnad för blancolån

Låna med kontantinsats

Ett fritidshuslån är samma sak som ett vanligt bolån där du som mest kan låna upp 85 % av bostadens värde. Villkoren för att låna till fritidshus och sommarstugor kan variera mellan banker och långivare, exempelvis har SBAB som krav att fritidshuset måste vara minst 30 kvadratmeter och får kosta som mest 3 000 000 kr. 

När du köper ett sommarhus faller du oftast utanför amorteringskravet med att du måste amortera 1 % av ditt lån om fastigheten överstiger 4,5 gånger din egen bruttoårsinkomst. Anledningen är att sommarhus är billigare och oftast inte når upp i dessa summor. Tänk även på att amorteringen på eventuellt befintliga bolån kan påverkas om du tar ett nytt lån till ett fritidshus.

Har du inte sparat ihop till kontantinsatsen kan du ta ett lån som ofta kallas för topplån. Det är ett lån som inte har huset som säkerhet och är kort och gott ett blancolån. Eftersom detta lån inte har fritidshuset eller sommarstugan som säkerhet blir vanligtvis räntan högre. Detta lån får inte bakas ihop med det vanliga bolånet från början. Däremot kan du samla topplånet med bolånetefter efter en viss tids amortering eller om huset omvärderas till ett högre värde. Behöver du låna till kontantinsatsen är det inte ovanligt att banken kan erbjuda topplån men du kan även ta ett lån till kontantinsatsen hos en helt annan långivare.

Låna till kontansinsatsen

• Lånebelopp
• 15 000–500 000 kr

• Ränta
• 3.7–12.95%

• Löptid
• 2–15 år

• Blancolån
• Utan säkerhet
• Startavgift 0 kr

Läs omdömeTill ansökan

Låneexempel: Låna 100 000 kr i 5 år med exempelräntan 4,95 %. Månadskostnad 1 913 kr och totalt att återbetala 113 674 kr med oförändrad ränta och autogiro-betalning.

Binda lånet eller inte?

Som låntagare kan du själv avgöra om du vill binda räntan eller inte. Rörlig ränta innebär att procentsatsen ändras var tredje månad. Vid fast ränta innebär binds räntan en viss tid (1–10 år) beroende på hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet. Tänk även på att du vanligtvis har den fördelaktigaste räntan om du har en belåningsgrad på cirka 65 %, det gäller för bolån. Privatlån berörs inte av belåningsgrad på fritidshus.

Kostnader som kan tillkomma

Utöver priset på fritidshuset eller sommarstugan finns det fler kostnader och avgifter som tillkommer eller kan tillkomma:

• Lagfart 1,5% av bostadens pris
• Nytt pantbrev 2%
• Fastighetsavgift (årlig)
• Besiktning av fritidshuset
• Tomträttsavgäld
• Samfällighetsavgift
• Lån till kontantinsats och överbryggningslån

Lagfart och pantbrev

När du köper fritidshus eller sommarstuga och får tillträde till huset behöver du ansöka om lagfart och pantbrev hos Lantmäteriet. Det hjälper banken dig med mot ett arvode. Lagfarten ett bevis på att du äger fritidshuset och kostar 825 kr plus stämpelskatt på 1,5 % av bostadens pris och bankens arvode på 625 kr. Om banken både ansöker om lagfart och pantbrev på samma gång är bankens arvode 900 kr. 

Pantbrevet är ett juridiskt bevis på att banken har ditt fritidshus eller sommarstuga som en säkerhet till lånet. Ironiskt nog kan du ju inte lämna in huset fysiskt hos banken. Beloppet på pantbrevet måste vara minst lika stort som du lånar. Om det redan finns ett pantbrev på fritidshuset du ska köpa och pantbrevsbeloppet är högre än summan du lånar behöver inte nya pantbrev skrivas. Pantbrev kostar 375 kr att skriva, plus bankens arvode om 675 kr samt 2 % i skatt på det nya pantbrevsbeloppet.

Det är inte ovanligt att man bara räknar och budgeterar för fritidshusets pris och glömmer av både lagfart och pantbrev. Har man inte pengar till pantbrev och lagfart kan man ta ett blancolån.

Fastighetsavgift

Förutom nybyggda bostadshus måste alla som äger en bostadsfastighet (fritidshus och sommarstugor inkluderat) betala en kommunal fastighetsavgift på 0,75 % av taxeringsvärdet upp till ett takbelopp. För taxeringsåret 2019 (2020 års deklaration) uppgår maxbeloppet till 8 049 kr.

Besiktning

Som köpare av hus har du undersökningsplikt, vilket betyder att du själv ansvarar för att undersöka eventuella fel och brister i fritidshuset eller sommarstugan. Det är rekommenderat att man anlitar en behörig besiktningsman och gör en överlåtelsebesiktning. En överlåtelsebesiktning fritar dig dock inte från undersökningsplikten. 

En överlåtelsebesiktning är inte alltid fulltäckande och kan behöva kompletteras. I regel undersöks bara tak, fasad, mark, inspektionsluckor, dörrar och våtutrymmen. Du kan behöva komplettera med besiktning av vatten, el, ventilation, avlopp, skorsten och uppvärmningssystem. Några goda råd kring besiktning:

• Husbesiktningen bekostas av köparen och kostar mellan 7 000 kr och 11 000 för ett hus
• Be om referenser på besiktningsmannen eller firman som anlitas
• Kontrollera att besiktningsmannen har en ansvarsförsäkring
• Se till att köpekontraktet innehåller bestämmelser som ger dig tid att göra besiktning

Tips: Sök efter behöriga besiktningsmän hos Svenska Byggingenjörers Riksförbund

Samfällighetsavgift

Tillhör fritidshuset eller sommarstugan en samfällighetsförening blir du automatiskt medlem i den. En samfällighetsförening hjälps åt att ta hand om gemensamma ytor och anläggningar. För just fritidshus och sommarstugor kan det handla om bryggor, stränder, vägar och lekplatser. Om fritidshuset är medlem i en samfällighetsförening måste en obligatorisk samfällighetsavgift betalas.

Vissa områden där en markägare äger all mark och som både har fritidshus, sommarstugor och åretruntbostäder kan istället för samfällighetsförening ha vägförening och förening för vatten, avlopp och bredband som sköter underhåll. Finns det enskilda vägar i fritidshusets område som inte sköts av staten eller kommunen är det vanligt att området har en vägförening som ni måste betala en avgift till.

Kan jag låna till fritidshus på arrendetomt?

Om fritidshuset eller sommarstugan står på en arrendetomt betyder det att marken ägs av en arrendator (fastighetsägare) som hyr ut den. De flesta banker och långivare lånar inte ut pengar till bostäder och fastigheter som står på eller ska byggas på en arrendetomt eftersom denna inte kan tas i säkerhet av banken. En arrendator kan nämligen säga upp hyresavtalet och då måste fritidshuset flyttas eller rivas, vilket inte är en bra säkerhet för banken.

Det finns dock lokala bankkontor som gör vissa undantag och lånar ut pengar till fritidshus som står på arrendetomt, men det kräver nästan att banken känner till området och arrendatorn väl.

Finansiera fritidshuset helt med privatlån

Det finns givetvis möjligheten att finansiera hela köpet av fritidshuset med ett blancolån idag. Maximal summa för ett blancolån är 600 000 kr men vi rekommenderar inte blancolån på så stora summor eftersom räntan på blancolån vanligtvis är 2-4 gånger högre än vanliga bolån, vilket gör att räntekostnaden kan bli väldigt hög. Ett fritidshus eller en sommarstuga i ett okej skick kanske kostar 500 000 kr. Tar du ett blancolån på 500 000 kr med 10 års avbetalningstid och en ränta på exempelvis 5% får du ungefär följande kostnader för lånet:

En månadskostnad på 5300 kr för ränta och amortering för ett blancolån på 500 000 kr är ganska saftigt. När man ser kalkylen förstår man att det kanske inte är rimligt att ta ett så stort blancolån till ett fritidshus. Så länge man har inte har bra inkomst och låga utgifter som gör att det finns utrymme i budgeten för ett stort blancolån.

Om du däremot skulle ta ett blancolån till kontantinsats för ett vanligt bolån får du betydligt lägre kostnader. Ett bolån till ett fritidshus som kostar 500 000 kr kräver en kontantinsats på 75 000 kr. Om du skulle ta ett blancolån till kontantinsatsen med exempelränta 5% och återbetalningstid 10 år hamnar månadskostnaden på ca 800 kr:

Själva bolånet som tillkommer kan komma att kosta ca 2000 kr i månaden om lånet läggs upp på 20 år och med en ränta runt 2 %.

Låna till fritidshuset

• Lånebelopp
• 5 000–600 000 kr

• Ränta
• 2.95–39%

• Löptid
• 1–20 år

• Låneförmedlare
• Utan säkerhet
• Startavgift Från 0 kr

Läs omdömeTill ansökan

Låneexempel: Annuitetslån 12 år på 350 000 kr. Rörlig ränta 6,69%. Uppläggningskostnad 0 kr. Aviavgift 25 kr. Effektiv ränta 7,05 %. Totalt belopp att återbetala 513 879 kr. 144 avbetalningar om 3 568 kr. Totalt att återbetala 163 879 kr. Individuell ränta varierar.

Krav för att få lån

Som med alla lån krävs det vanligtvis att du är folkbokförd i Sverige, har fast inkomst, är över 18–20 år gammal och inte har någon pågående skuld hos Kronofogden. Om du inte tar ett bolån där huset räknas som säkerhet är din ekonomi mycket viktigt om du vill låna högre summor som privatlån.

Hyr ut fritidshuset och amortera snabbare

Många svenskar drömmer om hyra en sommarstuga eller ett fritidshus för att komma bort från vardagen och om du inte har tänkt att utnyttja bostaden året om kan du tjäna mycket pengar på att hyra ut den, speciellt om den ligger i ett populärt område som många gärna besöker. Säg att du kan hyra ut huset 10 veckor om året och kan ta ut 3 500 kr per vecka så har du 35 000 kr extra som kan användas till att amortera av lånet, renovera eller köpa möbler och inredning.

En nackdel med att hyra ut ett fritidshus är att det ofta medför mer slitage och kräver mer renoveringar än om det hade stått tomt. Man får väga fördelar med nackdelar om det är värt att hyra ut huset.