Behöver du finansiera köp av fritidshus?
Jämför olika lån till fritidshus och sommarstuga.
- Lån till sommarstuga och fritidshus utan kontantinsats
- Låna till hela eller delar av köpet
- Blancolån som passar till mindre köp av fritidshus
Jämför olika lån till fritidshus och sommarstuga.
Lästid
Har du funderat på att köpa en sommarstuga ellet ett fritidshus men har inte pengar? Då kan du antingen betala en kontantinsats på 15-45% av husets värde och ta ett vanligt bolån eller låna till hela husköpet med ett blancolån.
Tar du ett vanligt bolån tar banken sommarstugan eller fritidshuset som säkerhet medan ett blancolån är ett lån utan någon säkerhet. Den största skillnaden är att räntan är högre på blancolån.
Genomsnittsräntan på rörliga bolån ligger för närvarande mellan runt 1,5 och 2,5 procent. Genomsnittsräntor på blancolån publiceras inte på samma sätt som bolån så exakt genomsnitt är omöjligt att veta. Det är dock inte ovanligt att blancolån har 2-4 gånger högre ränta än vanliga bolån och lån med säkerhet.
Behöver du köpa ett fritidshus eller en sommarstuga med blancolån kan det bli dyra räntekostnader om lånebeloppet är stort. Du kan ta ett blancolån till kontantinsatsen eller om bostadens värde inte är högre än 100 000-150 000 kr, högre lånesumma än så rekommenderar vi inte.
Vanliga frågor om lån till fritidshus och sommarstuga.
Finns det speciella fritidshuslån?
Nej, oavsett om du köper ett hus, fritidshus eller en sommarstuga med en kontantinsats så är det ett bolån med minst 15 % kontantinsats. Vissa banker har dock vissa villkor för fritidshuset, exempelvis att det måste vara minst 30 kvm stort.
Kan jag låna till fritidshus på arrendetomt?
Nej, hus och fastigheter som står på en arrendetomt kan inte belånas med vanliga bolån eftersom tomten inte kan tas som säkerhet.
Du kan däremot ta ett blancolån för att köpa ett fritidshus som står på en arrendetomt.
Kan jag låna till fritidshus utan kontantinsats?
Ja, om du inte har en kontantinsats kan du ansöka om ett blancolån utan säkerhet. Tänkt dock på att blancolån har högre ränta än lån med säkerhet.
Vad är lagfart?
En lagfart är ett bevis på att du äger fritidshuset eller villan. Lagfarten kostar 825 kr plus bankens arvode om 750 kr. Dessutom ska du betala en stämpelskatt när lagfarten registreras, för närvarande 1,5 % av fritidshusets pris.
Exempel:
Du köper ett fritidshus för 100 000 kronor. 1,5 % av 100 000 = 1 500 kronor. 1 500 + 825 + 750 = 3 075 kronor.
Om banken söker både lagfart och pantbrev är bankens arvode 900 kronor.
Vad är pantbrev?
Ett pantbrev är juridiskt bevis på att banken har fritidshuset eller sommarstugan som en säkerhet. Eftersom huset rent fysiskt inte kan lämnas in hos banken måste man ansökan om pantbrev som blir bankens säkerhet. Ansökningen görs hos Lantmäteriet, vilket banken hjälper till med.
Pantbrevsbeloppet måste vara minst lika stort som beloppet du lånar, annars måste du ta ut nya pantbrev. Innan du köper ett fritidshus eller en sommarstuga är det bra att kolla om det redan finns ett pantbrev. Det bästa är om det redan finns och har ett minst lika högt värde som bostadens pris. Kostar fritidshuset exempelvis 100 000 kr och har ett befintligt pantbrev på 50 000 kr måste du teckna ett nytt pantbrev på 50 000 kr. För pantbrev betalar du:
Att teckna ett pantbrev på 50 000 kr kostar med andra ord 375 kr + 675 kr + 50 000 * 0,02 = 2 050 kr.
Här är några bra saker att tänka på innan du bestämmer dig för att köpa ett fritidshus eller en sommarstuga.
Tips: Beräkna lånekostnad för blancolån
Ett fritidshuslån är samma sak som ett vanligt bolån där du som mest kan låna upp 85 % av bostadens värde. Villkoren för att låna till fritidshus och sommarstugor kan variera mellan banker och långivare, exempelvis har SBAB som krav att fritidshuset måste vara minst 30 kvadratmeter och får kosta som mest 3 000 000 kr.
När du köper ett sommarhus faller du oftast utanför amorteringskravet med att du måste amortera 1 % av ditt lån om fastigheten överstiger 4,5 gånger din egen bruttoårsinkomst. Anledningen är att sommarhus är billigare och oftast inte når upp i dessa summor. Tänk även på att amorteringen på eventuellt befintliga bolån kan påverkas om du tar ett nytt lån till ett fritidshus.
Har du inte sparat ihop till kontantinsatsen kan du ta ett lån som ofta kallas för topplån. Det är ett lån som inte har huset som säkerhet och är kort och gott ett blancolån. Eftersom detta lån inte har fritidshuset eller sommarstugan som säkerhet blir vanligtvis räntan högre. Detta lån får inte bakas ihop med det vanliga bolånet från början. Däremot kan du samla topplånet med bolånetefter efter en viss tids amortering eller om huset omvärderas till ett högre värde. Behöver du låna till kontantinsatsen är det inte ovanligt att banken kan erbjuda topplån men du kan även ta ett lån till kontantinsatsen hos en helt annan långivare.
Låneexempel: Låna 100 000 kr i 5 år med exempelräntan 4,95 %. Månadskostnad 1 913 kr och totalt att återbetala 113 674 kr med oförändrad ränta och autogiro-betalning.
Som låntagare kan du själv avgöra om du vill binda räntan eller inte. Rörlig ränta innebär att procentsatsen ändras var tredje månad. Vid fast ränta innebär binds räntan en viss tid (1–10 år) beroende på hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet. Tänk även på att du vanligtvis har den fördelaktigaste räntan om du har en belåningsgrad på cirka 65 %, det gäller för bolån. Privatlån berörs inte av belåningsgrad på fritidshus.
Utöver priset på fritidshuset eller sommarstugan finns det fler kostnader och avgifter som tillkommer eller kan tillkomma:
När du köper fritidshus eller sommarstuga och får tillträde till huset behöver du ansöka om lagfart och pantbrev hos Lantmäteriet. Det hjälper banken dig med mot ett arvode. Lagfarten ett bevis på att du äger fritidshuset och kostar 825 kr plus stämpelskatt på 1,5 % av bostadens pris och bankens arvode på 625 kr. Om banken både ansöker om lagfart och pantbrev på samma gång är bankens arvode 900 kr.
Pantbrevet är ett juridiskt bevis på att banken har ditt fritidshus eller sommarstuga som en säkerhet till lånet. Ironiskt nog kan du ju inte lämna in huset fysiskt hos banken. Beloppet på pantbrevet måste vara minst lika stort som du lånar. Om det redan finns ett pantbrev på fritidshuset du ska köpa och pantbrevsbeloppet är högre än summan du lånar behöver inte nya pantbrev skrivas. Pantbrev kostar 375 kr att skriva, plus bankens arvode om 675 kr samt 2 % i skatt på det nya pantbrevsbeloppet.
Det är inte ovanligt att man bara räknar och budgeterar för fritidshusets pris och glömmer av både lagfart och pantbrev. Har man inte pengar till pantbrev och lagfart kan man ta ett blancolån.
Förutom nybyggda bostadshus måste alla som äger en bostadsfastighet (fritidshus och sommarstugor inkluderat) betala en kommunal fastighetsavgift på 0,75 % av taxeringsvärdet upp till ett takbelopp. För taxeringsåret 2019 (2020 års deklaration) uppgår maxbeloppet till 8 049 kr.
Som köpare av hus har du undersökningsplikt, vilket betyder att du själv ansvarar för att undersöka eventuella fel och brister i fritidshuset eller sommarstugan. Det är rekommenderat att man anlitar en behörig besiktningsman och gör en överlåtelsebesiktning. En överlåtelsebesiktning fritar dig dock inte från undersökningsplikten.
En överlåtelsebesiktning är inte alltid fulltäckande och kan behöva kompletteras. I regel undersöks bara tak, fasad, mark, inspektionsluckor, dörrar och våtutrymmen. Du kan behöva komplettera med besiktning av vatten, el, ventilation, avlopp, skorsten och uppvärmningssystem. Några goda råd kring besiktning:
Tips: Sök efter behöriga besiktningsmän hos Svenska Byggingenjörers Riksförbund
Tillhör fritidshuset eller sommarstugan en samfällighetsförening blir du automatiskt medlem i den. En samfällighetsförening hjälps åt att ta hand om gemensamma ytor och anläggningar. För just fritidshus och sommarstugor kan det handla om bryggor, stränder, vägar och lekplatser. Om fritidshuset är medlem i en samfällighetsförening måste en obligatorisk samfällighetsavgift betalas.
Vissa områden där en markägare äger all mark och som både har fritidshus, sommarstugor och åretruntbostäder kan istället för samfällighetsförening ha vägförening och förening för vatten, avlopp och bredband som sköter underhåll. Finns det enskilda vägar i fritidshusets område som inte sköts av staten eller kommunen är det vanligt att området har en vägförening som ni måste betala en avgift till.
Om fritidshuset eller sommarstugan står på en arrendetomt betyder det att marken ägs av en arrendator (fastighetsägare) som hyr ut den. De flesta banker och långivare lånar inte ut pengar till bostäder och fastigheter som står på eller ska byggas på en arrendetomt eftersom denna inte kan tas i säkerhet av banken. En arrendator kan nämligen säga upp hyresavtalet och då måste fritidshuset flyttas eller rivas, vilket inte är en bra säkerhet för banken.
Det finns dock lokala bankkontor som gör vissa undantag och lånar ut pengar till fritidshus som står på arrendetomt, men det kräver nästan att banken känner till området och arrendatorn väl.
Det finns givetvis möjligheten att finansiera hela köpet av fritidshuset med ett blancolån idag. Maximal summa för ett blancolån är 600 000 kr men vi rekommenderar inte blancolån på så stora summor eftersom räntan på blancolån vanligtvis är 2-4 gånger högre än vanliga bolån, vilket gör att räntekostnaden kan bli väldigt hög. Ett fritidshus eller en sommarstuga i ett okej skick kanske kostar 500 000 kr. Tar du ett blancolån på 500 000 kr med 10 års avbetalningstid och en ränta på exempelvis 5% får du ungefär följande kostnader för lånet:
En månadskostnad på 5300 kr för ränta och amortering för ett blancolån på 500 000 kr är ganska saftigt. När man ser kalkylen förstår man att det kanske inte är rimligt att ta ett så stort blancolån till ett fritidshus. Så länge man har inte har bra inkomst och låga utgifter som gör att det finns utrymme i budgeten för ett stort blancolån.
Om du däremot skulle ta ett blancolån till kontantinsats för ett vanligt bolån får du betydligt lägre kostnader. Ett bolån till ett fritidshus som kostar 500 000 kr kräver en kontantinsats på 75 000 kr. Om du skulle ta ett blancolån till kontantinsatsen med exempelränta 5% och återbetalningstid 10 år hamnar månadskostnaden på ca 800 kr:
Själva bolånet som tillkommer kan komma att kosta ca 2000 kr i månaden om lånet läggs upp på 20 år och med en ränta runt 2 %.
Låneexempel: Annuitetslån 12 år på 350 000 kr. Rörlig ränta 6,69%. Uppläggningskostnad 0 kr. Aviavgift 25 kr. Effektiv ränta 7,05 %. Totalt belopp att återbetala 513 879 kr. 144 avbetalningar om 3 568 kr. Totalt att återbetala 163 879 kr. Individuell ränta varierar.
Som med alla lån krävs det vanligtvis att du är folkbokförd i Sverige, har fast inkomst, är över 18–20 år gammal och inte har någon pågående skuld hos Kronofogden. Om du inte tar ett bolån där huset räknas som säkerhet är din ekonomi mycket viktigt om du vill låna högre summor som privatlån.
Många svenskar drömmer om hyra en sommarstuga eller ett fritidshus för att komma bort från vardagen och om du inte har tänkt att utnyttja bostaden året om kan du tjäna mycket pengar på att hyra ut den, speciellt om den ligger i ett populärt område som många gärna besöker. Säg att du kan hyra ut huset 10 veckor om året och kan ta ut 3 500 kr per vecka så har du 35 000 kr extra som kan användas till att amortera av lånet, renovera eller köpa möbler och inredning.
En nackdel med att hyra ut ett fritidshus är att det ofta medför mer slitage och kräver mer renoveringar än om det hade stått tomt. Man får väga fördelar med nackdelar om det är värt att hyra ut huset.